Сколько накопить ребёнку к 18 годам

Что вырастет из взноса в месяц за 18 лет — и сколько это будет в сегодняшних деньгах.

Главное здесь не доходность, а срок

Восемнадцать лет — это тот случай, когда сложный процент действительно работает. По 10 000 ₽ в месяц вы внесёте своими деньгами 2 160 000 ₽, а при доходности 14% годовых на счету окажется около 8,7 млн ₽. То есть три четверти итога — это не ваши взносы, а рост.

Проверьте это в калькуляторе сами: уменьшите срок с 18 лет до 10 при том же взносе. Капитал упадёт с 8,7 млн до 2,5 млн — почти вчетверо, хотя срок сократился меньше чем вдвое. Поэтому дата старта важнее, чем выбор между хорошей и очень хорошей доходностью.

Смотрите на колонку «в сегодняшних деньгах»

Одиннадцать миллионов через восемнадцать лет и одиннадцать миллионов сегодня — это разные суммы. При инфляции 8% в год деньги дешевеют вчетверо за этот срок. Именно поэтому калькулятор показывает обе цифры: номинальную, которая будет на экране брокерского приложения, и реальную — что на неё можно будет купить.

Отсюда же галочка «индексировать взнос». Если сегодня 10 000 ₽ — это заметная сумма, то через десять лет она такой уже не будет. Повышая взнос вместе с инфляцией, вы сохраняете постоянное усилие, а не сокращаете его незаметно для себя.

Почему тут не надо угадывать доходность

Ставки в полях — это допущения, а не прогноз. Никто не знает, какой будет доходность российского рынка на горизонте восемнадцати лет, и любой калькулятор, который обещает конкретную цифру, лукавит.

Практический смысл в другом: сравните три сценария. Разница между пессимистичным и оптимистичным будет кратной, но даже в пессимистичном итог заметно больше внесённой суммы. Это и есть аргумент в пользу того, чтобы начать, а не в пользу конкретной цифры в конце.

Одна компания или много

Соблазн купить одну знакомую компанию понятен, и на длинном горизонте это может сработать. Но нужно честно понимать цену вопроса: у отдельной акции разброс результатов несопоставимо шире, чем у корзины. Компания может обогнать рынок втрое, а может отстать или исчезнуть, и восемнадцать лет — достаточный срок для обоих исходов.

Калькулятор одинаково посчитает любой сценарий, потому что он не знает, что именно вы покупаете. Решение о концентрации — не математическое, а про то, какой риск вы готовы нести за ребёнка.

Чего калькулятор не учитывает

• Налоги. С дивидендов удержат НДФЛ сразу, с прибыли от продажи — при выходе. Льгота на долгосрочное владение от трёх лет частично это снимает.
• Комиссии брокера — на длинном сроке даже десятые доли процента заметны.
• Неравномерность. Рынок не растёт на одинаковый процент каждый месяц: будут годы минус тридцать и годы плюс шестьдесят. Итог примерно такой, путь — нет.
• Пропущенные взносы. Расчёт исходит из того, что вы не пропустите ни одного месяца за восемнадцать лет.

Частые вопросы